理财/Banking & Finance

 

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通常来说,美国银行常用的帐户有支票帐户(checking account),储蓄帐户(saving account)和定期帐户(CD, certificate of deposit)。开户并不需要SSN,因此携带“巨款”来美的同学,第一天就应该去银行开户,待拿到SSN 之后可以再去更新信息。 

Checking Account 
是最常用的帐户之一,通常没有利息或非常低,但由于流动性强,使用方便,因而每个人都至少应该有一个支票帐户。有些账户按月收取服务费,开户时最好问清楚,以免被Charge额外的费用。开支票帐户后,银行一般会免费发一本支票和一张银行卡(叫做借记卡Debit Card),和该支票帐户相连。

Saving Account 
相当于国内的活期储蓄,有利息,但通常较低,而且低得令人发指,更不要提还有使用次数等各种限制。因此,如果你已经有了一定数目的存款,建议考虑其他银行,尤其是网上银行的saving account,比如当前最高年利率的HSBC (汇丰www.us.hsbc.com),以及很多受欢迎的网上银行(online 操作, 当地无分支机构) ,如ING (www.ingdirect.com), Presidential(www.presidential.com), E‐Loan(www.eloan.com),其存款年利率(APY)一般在4.5‐5.4%之间。网上银行可以和你的checking account 直接转帐,但转入款需要几天时间才能再取出。

卡类:

a. Debit Card (借记卡)

 Wells Fargo在林肯有很多分支机构,因此一般新生会去它们家开一张Debit Card.
除提现外,Debit Card 可以和信用卡类似,在商店刷卡消费;在网上使用。支票帐户另外一个常用的支付方式就是使用支票。支票在美国是一种安全普遍而且方便的支付方式,写支票给别人就相当于从自己的checking account 提取相应的现金付给别人,接收人可以拿支票到任何一家银行存到自己的帐户里,通常第二天就能到帐。 

b. Credit Card (信用卡)

1) 信用卡种类 

信用卡,顾名思义,就是先花钱,后还钱,申请过程由银行按照用户的信用记录与收入情况发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无需支付自己的钱,而是待结帐之后日再还款给银行。美国的信用卡按发卡组织分主要有四种,即Visa, Mastercard, American Express 和Discover。Visa 和Mastercard几乎所有接受信用卡的场所都接受,因而使用起来最为方便,而后两种在很多地方受限制较多。经广大群众长期总结,以Citi 和Amex 等服务为最好,Chase 则问题多多。当然具体情况有所不同,个人偏好差异也再所难免,日常使用没有太大差别。

在林肯本地,用Wells Fargo的人还是比较多的,所以很多人大多选择Wells Fargo信用卡, 你要是想用Citi也可以,就是在网上申请就可以。 (Hint:申请信用卡的最基本条件就是你要有SSN号,没有什么都免谈)

2) 信用卡申请 
理论上拿到SSN 以后,就可以申请信用卡了。但通常第一张卡的申请是比较困难的,被据的理由都是一条:没有信用记录(insufficient credit history)。本人见到过很多申请被拒的经历。能否申请成功很大程度上完全是运气问题。可能有用的几条建议是: 

i. 申请你当地开户银行的信用卡,但存款达到一定程度时才比较有用 

ii. 向开户银行申请secured credit card iii. 申请学生卡(CITI,Amex 都有for student 的信用卡,相对来说比较容易) 

iv. 填收入的时候把学费也加上 

v. 一定要填PR,填Alien 几乎肯定被据

vi. 一次不要申太多,被据了以后隔一段时间再申下一轮

3) 信用卡使用 信用卡最主要的功能就是刷卡消费(purchase), 提现(cash advance)和BalanceTransfer(BT„不要想歪了„不是那个中文的BT),此外有些信用卡还提供购物保证,租车保险等额外功能。 

Purchase 是最主要的用途,在商店,网上购物等都可使用,但学费,房租水电等一般不收。Cash Advance 就是从ATM 提取现金,但一般利率都很高,不是很提倡。Balance Transfer 是指把一张信用卡上面的Balance 转到另一张信用卡上面,可以电话或网上完成,也可通过BT支票完成,一般有3‐5%但有上限的手续费。 

信用卡每个月结帐一次,银行届时会寄给你帐单Statement,或者网上发email,帐单上会详细列出你当月所有的消费项目和金额,总的金额叫做 Statement Balance,并据此来确定你的最低还款minimum statement,各银行算法略有不同,大致为Statement Balance 的2%但不小于$20。

帐单上会列出你还钱的Due Date,一般在帐单出来后的20‐25 天之后,这段时间叫做宽限期grace period,在这段时间之内付清所有欠款的话,是完全不用付利息的。Minimum pay是你当月至少于要付的金额,剩下没还清的部分就要按信用卡的年利率APR(Annual percentage rate)计算利息,通常ARP 会高达14‐22%,因此最好付掉所有的statement balance 以免支付高额利息。有的卡在刚申请的半年到一年里有0% APR 的优惠,这时候就可以只付minimum。最后要提醒的是purchase,cash advance 和BT 的APR是不同的,有0%APR的时候要注意是哪一个。

林肯当地的银行机构:

Cornhusker Bank

Nebraska Bank of Commerce

Pinnacle Bank

Union Bank

U.S. Bank

Wells Fargo

West Gate Bank